En viktig sak när man behöver låna pengar direkt är att säkerställa att kostnaderna inte drar iväg. Det kan du bland annat göra genom att välja ett lån med lång amorteringstid, alltså den tid som du betalar tillbaka lånet på. Om du sprider ut lånet över många betalningar kommer den summa du betalar varje månad att bli lägre. Dessvärre innebär det att månadskostnaden blir lägre men totalsumman du betalar blir högre.
Eftersom räntan får verka under en längre tid kommer du att få ett dyrare lån. Som tur är finns det ett bättre sätt att sänka dina lånekostnader och det kan du göra genom att se till att få en låg ränta på ditt lån. Hur man gör för att sänka räntan på lånet kommer vi gå igenom här. Självklart finns det fler möjligheter men här är några skarpa tips.
Kreditvärdighet
När du ansöker om ett lån är det första som händer att du får gå igenom en kreditprövning. Där kommer banken eller långivaren ta reda på hur stor risken är att du inte kan betala tillbaka lånet du söker. Det kallas för att de mäter din kreditvärdighet. Om du har en hög kreditvärdighet innebär det att du med största sannolikhet kommer att kunna betala tillbaka lånet du ansöker om. Du kommer då att få en lägre ränta på ditt lån än om du har än lägre kreditvärdighet, och därmed kanske inte klarar av att betala av hela lånet.
Hur mäter banken din kreditvärdighet?
Varje bank har sina egna metoder för att räkna fram din kreditvärdighet men grunden är alltid att du gör en kreditupplysning på dig. I vanliga fall görs denna genom UC, Upplysningscentralen, det finns dock långivare som använder andra aktörer för den tjänsten. När banken ser hur mycket du har i lön, om du är gift, har betalningsanmärkningar och hur många andra lån du har kan de använda sin beräkningsmodell för att fastställa din kreditvärdighet. Hur kan du då göra för att höja kreditvärdigheten och öka chanserna att få bra lånevillkor?
Det finns några saker du i vissa fall kan göra och vi listar dessa här:
- Höja din inkomst genom att ta ett extrajobb
- Avsluta krediter som är beviljade och avbetalade
- Samla lån och krediter till ett hopbakslån med bättre villkor
Om du gör alla de här sakerna innebär det att din ekonomi som helhet förändras och du kan därmed öka dina chanser att få en bra kreditvärdighet och låg ränta på ditt lån.
Förhandla med flera banker
Ytterligare en sak du kan göra för att ha chans till bättre ränta är att inte nöja dig med första bästa låneerbjudande. Det finns över 30 aktörer i Sverige som erbjuder privatlån och fler än 70 aktörer som erbjuder snabblån. För att lära dig skillnaderna och hitta vilket privatlån som passar dig bäst kan du klicka här och läsa mer.
Om du får ett låneerbjudande från en bank innebär inte det att du måste tacka ja på en gång. Ansökan är sällan bindande och är den det ska du inte ansöka hos den banken. Att få ett lån beviljat innebär att du får ett lånelöfte och har möjlighet att nyttja lånet inom en viss tid, ofta inom en vecka eller två.
Ett första erbjudande sätter ribban
Ett första låneerbjudande är därmed ett benchmark du kan använda när du förhandlar med fler banker. När du har satt ribban innebär det att första erbjudandet är de sämsta villkoren du kan tänka dig att låna för. Alla andra banker måste ge dig bättre villkor för att vara med i matchen om dig som kund. Våga utmana bankerna och berätta att du fått ett annat erbjudande och be om att matcha det genom att ge dig lägre ränta. Eftersom din kreditvärdighet och den bedömning banken gör bara säger något om sannolikheten att du betalar tillbaka hela lånet, inte något om vad som faktiskt kommer hända, så kan du ha förhandlingsutrymme. I vissa fall kan det vara så att banken kan omvärdera sitt beslut för att ge dig ett riktigt bra erbjudande och få dig som kund. Det beror helt på vilka kunder de söker och hur nära de är att kunna ge dig bättre villkor.
Ta gärna hjälp av en låneförmedlare
Ska du jämföra många banker och långivare finns det en risk att förhandlingsprocessen urholkar dina chanser att få ett bra låneerbjudande. Det är nämligen så att varje ansökan om lån skapar en kreditupplysning och många upplysningar under kort tid sänker din kreditvärdighet. Det kan låta märkligt men om du ansöker om lån exakt samtidigt från 10 olika banker kan de omöjligt veta om du har fått lån beviljat från flera parter på samma gång. Det är alltså en risk som bankerna måste ta hänsyn till. Om du däremot gör dessa 10 låneansökningar genom en låneförmedlare kommer det endast innebära en kreditupplysning. Du behåller då din kreditvärdighet och dina chanser att förhandla. Dessutom slipper du förhandla själv eftersom handläggaren hos förmedlaren gör det åt dig.
Samla dina lån
Ett sista sätt att få låg ränta på ditt lån är att samla fler smålån och krediter till ett och samma lån. Det kan göra skillnad eftersom många smålån dels ofta innebär höga räntor men också många amorteringar vilket gör att din månadskostnad blir högre än med ett lån. Med en hög månadsutgift blir din ekonomi ansträngd och din kreditvärdighet sämre. Om du däremot har ett lån med alla småkrediter samlade har du bara en kostnad och hur hög den blir kan du styra genom att välja amorteringstid. Försök dock att betala av lån så snabbt som din ekonomi tillåter eftersom det annars kostar mer i både aviavgifter och räntekostnad.
